Все, что вы хотели знать об #Apple Card
Как мы писали ранее, Компания Apple хочет получить все ваши деньги за свой последний продукт. На своей презентации WWDC 2019, компания представляет Apple Card, как способ «помочь клиентам вести более здоровую финансовую жизнь», в основном благодаря интуитивно понятному интерфейсу приложения, отсутствию комиссий и уникальной новой структуре платежей.
Карта Apple Card, выпущенная в партнерстве с Goldman Sachs, действительно дает потребителям бо́льший контроль и понимание их расходов. Но это также еще один способ удержать пользователей в экосистеме Apple, окруженной стеной с колючей проволокой, как вы можете переключиться, например, на Android, если у вас есть тысячи долларов на вашей Apple Card?
Преимущества для Apple очевидны, но есть потенциальные преимущества и для пользователей. Все больше и больше людей обращают внимание на удобство мобильных кошельков, и замена вашей кредитной карты на iPhone кажется естественной эволюцией. Обещания Apple относительно прозрачности, конфиденциальности и безопасности очень заманчивы, и отрадно видеть, что технический титан берет на себя отрасль, которая исторически использовала в своих интересах путаницу у потребителя. Но прежде чем вы будете слишком воодушевлены или расстроены по отношению к новой Карте, необходимо обсудить несколько важных вопросов.
Так что же такое Apple Card и как ее получить?
По сути, это кредитная карта. Но она отличается от обычных карт тем, что вам не нужен кусок пластика, прежде чем вы сможете его использовать. Вы можете зарегистрироваться со своего iPhone, получить одобрение в течение нескольких минут и немедленно использовать ее через Apple Pay. Компания отправит вам физическую карту (которую Apple изготавливает из титана!) для тех случаев, когда она вам нужна, например, для покупки бокала пива в баре или для оплаты продавцу, который не принимает Apple Pay. Вы можете получить ее бесплатно, и она придет по почте в течение двух дней. Но это для США. В Украине немного другие реалии, о которых напишем ниже.
“В отличие от Запада, в Украине банки обязаны встречаться с клиентом лично, чтобы открыть ему счет. Само собой, все эти проблемы решаемы, но у Apple и Google ближайшее время явно будут другие приоритеты”, – отмечает руководитель проекта monobank Дмитрий Дубилет.
Это значительно сокращает время ожидания утверждения и доступа к вашему кредиту, который вы захотите взять. Apple также пообещала не взимать штрафы за просрочку или оплату международных транзакций или даже устанавливать минимальный платеж. Предполагается, что процентные ставки ниже, чем на других кэшбэк-картах, в диапазоне от 13,24 до 24,24 процента годовых (текущие ставки установлены ФРС) и определяются вашей кредитоспособностью.
“Конечно, рано или поздно мировая консолидация банковского сектора, по примеру такси, обязательно состоится. Но запуск банковского продукта на новом рынке — это невероятно сложный проект. У каждой страны своя процедура получения банковских лицензий, свои процедуры KYC/AML, свои платежные системы и бюро кредитных историй”- отмечает менеджер monobank Олег Гороховский
А как насчет этих кэшбэк предложений?
По сравнению с существующими картами конкурентов, вознаграждения Apple и предложения кешбека не дают покоя многим. Несомненно, 3-процентный кэшбек на продукты Apple выше, чем в среднем на рынке, но Apple сильно ограничивает вас в том, где вы можете зарабатывать.
«Эти тарифы не будут переманивать клиентов от конкурирующих продуктов, таких как Citi Double Cash, который в конечном итоге предлагает 2% возврата на каждую покупку», – говорит Зак Хониг, главный редактор The Points Guy .
Что действительно приятно в программе Cash Apple, это то , что вы можете (в основном) сразу же использовать эти деньги, которые получите обратно. Бонусы собираются на банковской карте, и вы можете получить их через свой банковский счет или использовать на такие вещи, как приложения, песни, фильмы и покупки в Интернете, или даже перевести друзьям. Бонусы начисляются на карту ежедневно, так что вы можете использовать деньги мгновенно, вместо того, чтобы ждать недели, чтобы потратить заработанное.
Также нет ограничения на количество ежедневных денежных средств, которые вы можете накопить, или расплатиться ими.
Что произойдет, если я потеряю Apple Card или iPhone?
Поскольку на титановой карте не указан номер вашей карты, срок ее действия или подпись, будет сложнее украсть вашу информацию. Но поскольку все, что у вас есть, – это ваше имя, то любой, у кого есть ваша карта, потенциально может взять ее и начать тратить. Вы должны действовать быстро, чтобы заблокировать свою карту, когда поймете, что у вас ее нет, чтобы не позволить злоумышленнику накопить вам большие долги. Если вы только временно потеряли свою карту, вы можете разблокировать ее после того, как отыщите.
По сравнению с традиционной картой это удобнее, чем звонить в свой банк, чтобы заблокировать ее. Но поставщики услуг, такие как Capital One, уже упростили отслеживание своих карт и приостановку учетной записи.
Если вы потеряете свой iPhone, вам нужно будет зайти на компьютер и войти в iCloud, чтобы найти его. Хорошей новостью является то, что для транзакций Apple Pay по-прежнему будет требоваться ваша идентификация лица или авторизация по отпечатку пальца, но платежи с использованием физической карты не будут иметь такой необходимости. Также приятно то, что когда вы купите телефон для замены утерянному, все, что вам нужно сделать, – это войти в свою учетную запись Apple, и информация о вашей карте также автоматически восстановятся.
НО ЭТО ОЧЕНЬ СТРАННО!
Так, как Apple на своей презентации говорили, что все транзакции и данные по платежам будут храниться ТОЛЬКО на мобильном устройстве, а не на серверах Компании …
Как Apple поможет вести
более здоровую финансовую жизнь?
Наиболее привлекательной особенностью Apple Card является ее удобная панель инструментов. Apple заявила, что будет использовать машинное обучение на устройстве и информацию GPS для идентификации и классификации ваших транзакций. Она также раскрасит ваши расходы и использует диаграммы, чтобы показать вам, куда вы положили больше всего денег.
Это не инновация. Есть множество доступных сервисов для отслеживания ваших расходов и определения ваших привычек, средди них Mint – самый известный. Но на первый взгляд интерфейс Apple выглядит проще в использовании и понимании.
Наличие всей этой информации не изменить ваше поведение в целом. Как и в случае с цифровыми службами благосостояния Apple и Google, которые показывают, сколько времени вы тратите в определенных приложениях. Это полностью зависит от вас, чтобы контролировать, сколько денег вы тратите, выпивая в барах, но по крайней мере у вас будут подробные данные по вашим расходам.
Еще один способ, которым Apple заявляет, что он помогает вам принимать более эффективные финансовые решения, – это облегчает понимание ваших платежей. Поскольку нет просроченных комиссий, эксперты по финансам обеспокоены тем, что ничто не мешает людям вечно брать деньги на свои долги. Единственное, что пугает вас вовремя платить – это то, что чем дольше вы тянете деньги, тем больше вы должны.
Приборная панель Apple Card должна четко объяснить концепцию. Предполагается, что небольшое увеличение ваших ежемесячных платежей может снизить ваши общие проценты с помощью интерактивного анимированного колеса. Когда вам нужна помощь, чтобы понять, сколько вы должны заплатить, вы можете написать или позвонить в службу поддержки, что довольно удобно.
Однако одно остается неясным, как Apple не установила ограничение на срок, в течение которого вы должны расплачиваться по кредиту без каких-либо платежей, теоретически вы вообще можете обойтись без погашения своего долга.
А Как насчет безопасности
и конфиденциальности транзакций Apple Pay?
К настоящему времени всем должно быть ясно, что все наши покупки по кредитным картам используются для таргетинга рекламы на нас. Но Apple и Goldman Sachs заявили, что не будут продавать вашу информацию в рекламных или маркетинговых целях.
Хотя это не значит, что они не будут использовать ваши данные сами или для других целей.
Что касается безопасности платежей, в Apple Card используется технология, аналогичная технологиям других мобильных кошельков, таких как Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay. Каждая транзакция является токенизированной, это означает, что идентификационный номер вашей карты маскируется и меняется каждый раз, когда вы используете его.
По сути, уровень безопасности здесь аналогичен уровню существующих цифровых платежных систем. Основное различие заключается в том, что, поскольку у вас не будет физической карты для начала, Mastercard придется отправлять информацию на ваш телефон удаленно при настройке учетной записи. Пока не ясно, может ли такая функция сделать информацию уязвимой, чем могут воспользоваться хакеры или вредоносные программы, но Mastercard на протяжении десятилетий использует платежные карты и имеет опыт в предоствращении таких атак.
Кому может быть полезна Apple Card?
Для тех, кто впервые использует кредитную карту, или тех, кто сильно зависит от дебета, Apple Card может иметь смысл. «Платформа Apple даст им возможность погрузиться в привычную экосистему, прежде чем они, надеюсь, перейдут на более полезные продукты», – сказал Хониг.
Apple Card, тем не менее, настаивает на том, что подчеркивает важность финансовой грамотности. Это заявление не только стимулирует интерес средств массовой информации к этой теме, но также может побудить пользователей изучать такие бансковские услуги, как студенческие кредиты и ипотека.
Как и любое важное финансовое решение, которое вы принимаете, получение Apple Card не следует воспринимать легкомысленно. Управление вашим кредитом требует большой ответственности и некоторой сдержанности. Apple, возможно, не будет предлагать многого, чего еще не сделали существующие компании, выпускающие кредитные карты, но ее выход в пространство, по крайней мере, создаст здоровую конкуренцию, которая сулит потребителям хорошие результаты.
Превращение технологичного гиганта
в растовщическую структуру
До настоящего времени Apple был технологическим гигантом, который предлагал потребителям всевозможные гаджеты и аксессуары. Но теперь корпорация становится на путь мелкого розничного ростовщичества. Кэша на счетах Apple хватит, чтобы обеспечить кредитный процессинг во всем Мире, а телефоны станут консолями для входа в экосистему Apple.
Apple Card в Украине
Идентификация потребителей в украинской банковской сфере и, отсутствие возможности открыть счет без посещения банка.
“В отличие от Запада, в Украине банки обязаны встречаться с клиентом лично, чтобы открыть ему счет. Само собой, все эти проблемы решаемы, но у Apple и Google ближайшее время явно будут другие приоритеты”, – отмечает Дубилет.
Еще одна проблема – серьезная монополия одного банка на рынке, который может полностью ограничить интеграцию новой функции. То есть, POS-терминалы в Украине на 70% принадлежат “ПриватБанку”. Сможет ли Apple Card ее использовать? “Я не понял этого из презентации. Думаю, будет модель, в рамках которой клиент откроет карту в Европе и будет пополнять ее с украинской карты. Как пополняет аккаунт Apple Store”, – комментирует Гороховский.
Для Apple Украина пока является рынком с низкой покупательской способностью, отмечает менеджер monobank. Коррупция и непрозрачная регуляция не помогают развитию рынка.
А еще, украинский банковский сектор получит больше проблем, чем выгод, так как не может предоставить украинским клиентам хоть немного приближенные по выгоде условия.
ADVICE Consulting Group
